海南自贸港带动存款利率?过2的利率也成了香饽饽
存款利率：为何海南利率能甩开内地？今年 11 月中旬我的大额存单要到期。躺在三亚的躺椅上刷各家银行 App、社交媒体社群时，意外捕捉到一个“利率彩蛋”：海南本地银行的大额存单报价普遍高于内地。全国大额存单都跌进“1 时代”后，这道反差格外亮眼。
利率对照：差距一目了然
按照 App 公告、用户晒单与客服回复整理了最近的报价，差距肉眼可见：
国有大行：3 年期 1.55%-1.65%。部分地方银行（如成都银行、哈尔滨银行等）：3 年期多落在 1.8%-1.95% 区间。海南银行：3 年 2.1%，稳稳站在 2 字头。海南本地村镇银行：3 年期利率冲到 2.4%-2.5% 左右。
把数字摊开看：100 万锁 3 年，在海南银行能拿到约 6.3 万利息；放在内地大行按 1.6% 估算只有 4.8 万。差出来的 1.5 万，够我再飞几趟海岛了。
高利率背后的三股力量
自贸港热度驱动资金需求
2025 年 12 月封关倒计时，自贸港“零关税、低税率”政策不断吸引资金涌入。本地银行要提前屯好“弹药”，既要支撑信贷又要服务落户居民，利率自然成了抢占注意力的按钮。
海南银行的阶段性“补血”
海南银行虽是股份制商业银行，却肩着“省级法人银行”的担子。它在 2025 年对外披露的半年报里直言：营业收入同比下滑 15.6%，净利润下滑 24.4%，净息差压到 1.70%。补流动性、托住息差，高利率大额存单就是最直接的应对方式。
中小银行的差异化生存法则
国有大行凭品牌和网点优势，利率低一点照样有人买单。城商行、村镇银行就没这么厚的靠山，只能靠利率溢价差异化竞争。监管给了中小银行一定的上浮空间，于是海南名单上频频刷出“2 字头”报价。
锦州银行合并事件带来的风险信号
10月份，锦州银行公告称由工商银行收购承接全部资产、负债、业务和人员，监管当晚即批准方案。这是国有大行首次“接管”城商行，说明监管对中小银行流动性风险仍保持高压。对我们储户来说，挑选高息产品时要时刻把“存款保险 + 机构资质”放在第一位。
如果想进一步了解银行业
上周我发布了一份 2025年Q3财报下的银行业。作为储户，从不同角度来了解银行业整体情况也挺有意思的。
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